Kedy začať investovať pre dieťa a ako si nastaviť plán
Začať sa spravidla oplatí čo najskôr, no nastavenie závisí od veku dieťaťa, cieľa a rozpočtu. Ponúkam praktický rámec pre rodičov.
Kedy je najlepší čas začať investovať pre dieťa?
Najlepší čas začať investovať pre dieťa je čo najskôr, pokojne hneď po narodení. Podstatný nie je samotný prvý deň, ale čas: pri dlhšom horizonte môže lepšie pôsobiť pravidelnosť, zložené zhodnotenie aj rozloženie trhových výkyvov. Ak ste nezačali skôr, druhý najlepší moment je dnes.
Pri dieťati sa väčšinou pozeráte na horizont do 18 rokov, niekedy aj dlhšie. To je významná výhoda, pretože dlhý čas vám dáva väčší priestor na to, aby aj menšie pravidelné vklady vytvorili zmysluplný rozdiel.
Prečo sa oplatí štart neodkladať:
- pri novorodencovi môžete mať pred sebou 18 a viac rokov,
- pri dlhšom horizonte nemusíte začínať vysokou sumou,
- pravidelné investovanie rozkladá vstup do trhu v čase,
- krátkodobé poklesy trhu majú viac času na vyrovnanie.
Častou chybou je čakanie na vhodnejší moment: na vyšší príjem, pokojnejšie trhy alebo väčšiu jednorazovú sumu. V praxi býva dôležitejšie začať so sumou, ktorú dokážete dlhodobo udržať, než čakať na ideálny začiatok.
Ak má vaše dieťa už 6, 10 alebo 15 rokov, stále má zmysel začať. Mení sa len očakávanie. Pri staršom dieťati je cieľ zvyčajne konkrétnejší, napríklad štúdium, vodičský preukaz, prvé bývanie alebo štart do samostatného života, a tomu sa prispôsobí aj mesačná suma.
Koľko mesačne sa oplatí investovať pre dieťa?
Pre dieťa sa oplatí investovať takú sumu, ktorú dokážete posielať stabilne každý mesiac aj počas slabšieho obdobia v rodinnom rozpočte. Dôležitejšia než vysoký počiatočný vklad je dlhodobá disciplína. Pri dlhom horizonte môže dávať zmysel aj 30 až 50 € mesačne, pri kratšom cieli zvyčajne viac.
Mesačnú sumu by som vždy nastavoval podľa troch vecí: veku dieťaťa, cieľovej sumy a času, ktorý vám zostáva.
Praktický rámec vyzerá takto:
- ak máte pred sebou 15 až 18 rokov, často sa dá začať aj nižšou sumou a neskôr ju zvyšovať,
- ak máte horizont približne 8 až 12 rokov, mesačný vklad musí byť spravidla výraznejší,
- ak chcete peniaze použiť už o 3 až 5 rokov, nespoliehal by som sa iba na dlhodobú dynamickú investíciu.
Dobrá správa je, že nezačínate navždy s jednou sumou. Mnohé rodiny začnú napríklad s 30 €, 50 € alebo 100 € mesačne a následne vklad zvýšia po raste príjmu, po skončení iného záväzku alebo raz ročne pri revízii rozpočtu.
Na rýchly prepočet si viete otvoriť investičnú kalkulačku a porovnať si, čo urobí rozdiel 20 € navyše mesačne alebo o pár rokov dlhší horizont. Práve tu rodičia najlepšie vidia, že otázka nie je iba koľko, ale aj odkedy.
Čo si nastaviť skôr, než pošlete prvé peniaze?
Pred prvým vkladom si nastavte tri veci: cieľ, termín a miesto tejto investície v rodinnom rozpočte. Ak investovanie pre dieťa vznikne bez rezervy, bez plánu a bez jasných pravidiel, býva prvou položkou, ktorú rodina pri strese ruší. Správne nastavenie je preto dôležitejšie než perfektné načasovanie.
Ja by som pred štartom prešiel tento krátky zoznam:
- Pomenujte cieľ. Inak sa nastavuje investovanie na štúdium o 15 rokov a inak peniaze, ktoré možno budete chcieť použiť už počas strednej školy.
- Určte horizont. Čím kratší čas zostáva do použitia peňazí, tým opatrnejšie treba rozmýšľať nad rizikom a nad tým, či časť peňazí nemá zostať mimo investície.
- Skontrolujte rodinnú rezervu. Ak doma ešte nemáte zvládnuté základy, najprv si ujasnite, čo je finančná rezerva a koľko jej vaša domácnosť potrebuje.
- Nastavte automatiku. Pravidelnosť býva silnejšia než motivácia. Pomáha jednoduchý systém, podobne ako pri článku ako začať investovať pravidelne.
Ak chcete, napíšte mi vek dieťaťa, cieľ a sumu, ktorú dokážete mesačne odkladať. Poviem vám, či dáva zmysel začať hneď, aký horizont zvoliť a ako to nastaviť tak, aby to zodpovedalo vášmu rodinnému rozpočtu, alebo si zatiaľ môžete porovnať vlastné možnosti v prepočte pravidelných vkladov. Klientom pomáham aj osobne v Trnave, Seredi, Piešťanoch, Nitre a Bratislave.
Časté otázky
Má zmysel začať investovať aj pre 10-ročné dieťa?
Áno, má. Desaťročné dieťa má do plnoletosti ešte približne osem rokov, čo je stále použiteľný horizont. Netreba však kopírovať plán pre novorodenca: cieľ musí byť konkrétnejší a mesačná suma býva vyššia, ak chcete do 18 rokov vytvoriť citeľný balík peňazí.
Je lepšie investovať pre dieťa pravidelne alebo jednorazovo?
Pre väčšinu rodín je praktickejšie pravidelné investovanie, pretože buduje návyk a rozkladá vstup do trhu v čase. Jednorazový vklad má zmysel skôr ako doplnok, napríklad pri darovaných peniazoch alebo odloženej väčšej sume, nie ako náhrada dlhodobého systému.
Môžem peniaze pre dieťa využiť aj skôr ako v 18 rokoch?
Vo väčšine prípadov áno, ale potrebujete to vedieť ešte pred založením. Rozhodujú pravidlá konkrétneho riešenia, to, na koho meno je nastavené, aj čas, kedy budete peniaze potrebovať. Ak má byť cieľ skôr než plnoletosť, prispôsobil by som tomu horizont aj mieru rizika.