Ako nastaviť finančný plán pre mladú rodinu krok za krokom

Čo potrebujete skôr, než začnete tvoriť finančný plán pre mladú rodinu?

Na začiatok nepotrebujete dokonalý Excel ani zložitú aplikáciu. Mladá rodina potrebuje hlavne spoločný pohľad na peniaze, výpisy a zmluvy na jednom mieste, históriu výdavkov aspoň za 3 mesiace a zoznam cieľov zoradený podľa dôležitosti, nie podľa momentálnej emócie.

Najpraktickejšie je pripraviť si tieto podklady:

• príjmy domácnosti: mzdy, rodičovský príspevok, prídavky na deti, príjmy z brigád, podnikania či prenájmu,
• výpisy a platby za posledné 3 mesiace: účet, karta, hotovosť, trvalé príkazy, inkasá,
• zoznam zmlúv a záväzkov: hypotéka, spotrebné úvery, leasing, poistenia, sporenia, investície,
• rodinné ciele: bývanie, rezerva, auto, škôlka, krúžky, dovolenka, dôchodok,
• jeden nástroj na sledovanie: tabuľka, poznámky alebo kategórie v bankovníctve,
• pravidelný termín: jeden spoločný večer mesačne, keď si financie prejdete bez zhonu.

Čo si ujasniť ešte pred prvou tabuľkou

Dohodnite sa, kto bude financie zapisovať a kto bude kontrolovať väčšie rozhodnutia. V mnohých rodinách nevzniká problém z nedostatku peňazí, ale z toho, že jeden partner rieši detaily a druhý vidí len výsledok na účte. Preto si hneď na začiatku povedzte, aká suma už vyžaduje spoločnú dohodu a ktoré ciele majú prednosť, ak bude rozpočet tesný.

Koľko vás to bude stáť

Na samotné domáce nastavenie nepotrebujete kupovať žiadny špeciálny nástroj. Investovať budete skôr čas, disciplínu a ochotu pozrieť sa aj na nepohodlné čísla. Náklady vznikajú až pri následných rozhodnutiach, napríklad keď meníte nastavenie zmlúv, riešite nové bývanie alebo upravujete ochranu rodiny.

Ako získať pravdivý obraz o príjmoch a výdavkoch rodiny?

Prvým výsledkom finančného plánu má byť pravda o cash flow domácnosti. Kým neviete, koľko vám reálne prichádza, koľko odchádza a ktoré výdavky sa opakujú len niekoľkokrát do roka, nedá sa správne nastaviť rezerva, hypotéka ani investovanie.

1. Spíšte všetky čisté príjmy, ktoré sú skutočne použiteľné. Zahrňte mzdy oboch partnerov, rodičovský príspevok, prídavky na deti, pravidelné brigády, podnikanie či prenájom. Bonusy a nepravidelné odmeny zatiaľ nerátajte ako istotu. Berte ich ako plus, nie ako základ plánu.
2. Rozdeľte výdavky do troch skupín. Prvá skupina sú pevné výdavky: bývanie, energie, splátky, škôlka, internet, poistky. Druhá skupina sú bežné meniace sa výdavky: strava, drogéria, doprava, oblečenie, voľný čas. Tretia skupina sú nepravidelné výdavky: servis auta, darčeky, dovolenka, školské potreby, ročné platby a opravy.
3. Nepravidelné výdavky prepočítajte na mesiac. Ak viete, že ročne miniete 600 eur na poistenie domácnosti, 240 eur na darčeky a 1 200 eur na servis auta a väčšie opravy, nerozmýšľajte o nich ako o prekvapení. Rozdeľte ich na 12 mesiacov a vytvorte si na ne samostatnú položku.
4. Porovnajte realitu s tým, čo ste si doteraz mysleli. Mnohým rodinám unikajú najmä malé platby, predplatné, výbery z bankomatu a spontánne online nákupy. Práve tie často rozhodujú, či na konci mesiaca ostane rezerva alebo nula.
5. Nastavte prvý limit, nie dokonalý rozpočet. Model 50/30/20 môžete brať len ako orientačný test. Pre mladú rodinu býva užitočnejšie sledovať, či bývanie a energie netlačia rozpočet príliš vysoko, či splátky nezačínajú obmedzovať bežný život a či z každého mesiaca odchádza aspoň niečo na rezervu.

Čo má byť výstupom tejto fázy

Na konci nepotrebujete stovku kategórií. Potrebujete len tri čísla: koľko domácnosť mesačne zarobí, koľko stojí jej bežné fungovanie a koľko peňazí ostáva na rezervu, ciele a rast majetku.

Ako určiť priority rodiny na najbližší rok, 3 roky a 10 rokov?

Keď už poznáte čísla, ďalším výsledkom má byť poradie cieľov, nie dlhý wishlist. Mladá rodina napreduje najrýchlejšie vtedy, keď si rozdelí ciele na ochranné, strednodobé a dlhodobé a ku každému priradí termín, mesačnú sumu a jasné pravidlo, čo má prednosť.

1. Rozdeľte ciele podľa času. Do 12 mesiacov patria ciele ako základná rezerva, výbava pre dieťa, sťahovanie, doplatenie menšieho dlhu alebo vytvorenie priestoru v rozpočte. Do 1 až 3 rokov zaraďte auto, rekonštrukciu, väčšiu rezervu, svadbu alebo stabilizáciu po rodičovskej. Ciele nad 10 rokov sú najmä investície, budúcnosť detí a dôchodok.
2. Stanovte si poradie, keď peniaze nestačia na všetko. Najprv musí fungovať domácnosť. Potom nasleduje rezerva, ochrana príjmu a kontrola dlhov. Až následne dávajú zmysel väčšie dlhodobé ciele. Mladé rodiny často zlyhajú nie preto, že by chceli málo, ale preto, že skúšajú financovať všetko naraz.
3. Každému cieľu priraďte konkrétnu sumu a dátum. Nestačí napísať si „chceme sporiť pre dieťa“. Potrebujete vedieť, či ide o 30 eur mesačne od budúceho mesiaca, alebo o väčší cieľ po skončení rodičovskej. To isté platí pri bývaní, rekonštrukcii či investovaní.
4. Určte, čo sa pri napätom rozpočte pozastaví ako prvé. Bez tohto pravidla sa pri prvej väčšej platbe rozpadne celý plán. Vo väčšine rodín by sa mali ako prvé obmedziť voliteľné výdavky a odložiteľné ciele, nie základná rezerva a dôležité krytie rodiny.

Jednoduché poradie pre mladú rodinu

Ak chcete mať systém, myslite v tomto poradí: bežné fungovanie domácnosti, rezerva, ochrana príjmu a bývania, strednodobé ciele, dlhodobé investovanie, budúcnosť detí, dôchodok. Nie je to o tom, že posledné ciele sú menej dôležité. Znamená to len, že stoja na základoch, ktoré musia byť pevné.

Ako najprv nastaviť rezervu, ochranu príjmu a bývanie?

Skôr než rodina začne riešiť väčšie investície pre deti, potrebuje odolnosť voči výpadku príjmu a drahým prekvapeniam. Praktické poradie je: rezerva, kontrola dlhov, ochrana príjmu a až potom dolaďovanie bývania, splátok či dlhších cieľov.

1. Vytvorte najprv malú okamžitú rezervu. Cieľom je prestať riešiť každú opravu alebo vyšší účet kartou či spotrebným úverom. Aj menšia suma na samostatnom účte znižuje tlak na rozpočet a pomáha nevyberať peniaze z dlhodobých cieľov.
2. Postupne vybudujte plnú rezervu. Pre mladú rodinu je praktické mieriť na niekoľko mesiacov nevyhnutných výdavkov domácnosti. Rátajte do nich bývanie, energie, stravu, dopravu, škôlku, splátky a poistky. Táto rezerva má byť rýchlo dostupná, nie zamknutá v produkte určenom na dlhý horizont.
3. Skontrolujte, či bývanie nezaťažuje domácnosť viac, než unesie. Hypotéka, nájom, energie a prevádzka domácnosti musia byť dlhodobo zvládnuteľné aj pri výpadku časti príjmu. Ak zvažujete kúpu bývania alebo porovnávate inú výšku splátky, pomôže vám hypotekárna kalkulačka, na ktorej si viete rýchlo preveriť základný dosah na mesačný rozpočet.
4. Pomenujte riziká, ktoré by rozpočet rozbili najrýchlejšie. Pri mladej rodine je to najmä dlhšia PN, invalidita, úmrtie živiteľa, škoda na bývaní alebo výpadok príjmu počas citlivého obdobia po narodení dieťaťa. Cieľom nie je mať veľa zmlúv, ale rozumne nastavenú ochranu tam, kde by následok bol pre rodinu najtvrdší.
5. Napíšte si 30, 60 a 90 dňový plán. V prvých 30 dňoch dajte dokopy čísla a zmluvy. Do 60 dní nastavte rezervu a priority. Do 90 dní skontrolujte bývanie, splátky a krytie. Tak sa z finančného plánu stane proces, nie jednorazové predsavzatie.

Ako potom rozdeliť peniaze medzi investície, deti a dôchodok?

Až keď máte základnú rezervu a pokryté hlavné riziká, má zmysel rozdeliť voľné peniaze medzi budovanie majetku, budúcnosť detí a vlastný dôchodok. Najčastejšia chyba je investovať bez systému, alebo naopak odkladať pravidelné investovanie príliš dlho, kým vraj bude lepšie obdobie.

1. Oddeľte si krátky, stredný a dlhý horizont. Peniaze na dovolenku, auto či rekonštrukciu nemajú byť miešané s peniazmi na 10 a viac rokov. Každý cieľ potrebuje vlastné miesto a vlastné pravidlá, inak začnete pri prvej potrebe rozoberať dlhodobý plán.
2. Automatizujte odkladanie hneď po príjme. Nečakajte, čo ostane na konci mesiaca. Nastavte si trvalé príkazy na rezervu, dlhodobé ciele a investície v deň, keď príde výplata. Aj menšia pravidelná suma funguje lepšie ako veľké, ale nepravidelné odklady.
3. Neobetujte vlastnú stabilitu kvôli cieľom pre deti. Budúcnosť detí je dôležitá, no ak rodina nemá rezervu, zvládnuteľné bývanie a vlastné zabezpečenie do budúcnosti, investovanie pre dieťa bude stáť na slabých základoch. Silná domácnosť pomáha deťom viac než pekný názov cieľa bez finančnej výdrže.
4. Pri dlhom horizonte sledujte pravidelnosť, nie dokonalé načasovanie. Pri cieľoch na 10 a viac rokov býva dôležitejšie, že investujete pravidelne a rozumiete dôvodu, prečo to robíte, než snaha vystihnúť ideálny moment. Ak si chcete overiť, čo môže urobiť čas a pravidelný vklad, pomôže vám investičná kalkulačka.
5. Raz ročne upravte sumy podľa reality. Ak sa zvýši príjem, skončí rodičovská, zmení sa splátka alebo odpadne väčší výdavok, upravte aj pravidelné odklady. Finančný plán nie je pevná veta. Má sa meniť spolu s rodinou.

Aké sú najčastejšie chyby pri finančnom pláne mladej rodiny?

Mladé rodiny nerobia najväčšie chyby v tom, že nepoznajú finančné pojmy. Najviac ich stoja drobné rozhodnutia bez poradia: chýbajúca rezerva, príliš optimistický rozpočet, zmluvy bez revízie a odklad investovania, kým vraj bude viac peňazí.

• Rátajú len pevné mesačné výdavky. Riešenie: do plánu zahrňte aj servis auta, darčeky, dovolenky, školské výdavky a ročné platby prepočítané na mesiac.
• Rozpočet stavajú na bonusoch a jednorazových príjmoch. Riešenie: bežný chod domácnosti postavte len na stabilných príjmoch. Mimoriadne peniaze používajte na rezervu, dlh alebo väčší cieľ.
• Miešajú rezervu s peniazmi na spotrebu. Riešenie: peniaze na nečakané udalosti držte oddelene od peňazí na dovolenku, Vianoce či zariadenie bytu.
• Najprv riešia produkty a až potom ciele. Riešenie: najskôr si povedzte, čo má plán pre rodinu zabezpečiť, až potom vyberajte spôsob, ako to dosiahnuť.
• Kopírujú cudzie percentá bez kontextu. Riešenie: orientačné pravidlá sú užitočné, ale rodina s hypotékou, malým dieťaťom alebo rodičovským výpadkom príjmu potrebuje vlastné čísla.
• Finančný plán po veľkej zmene neaktualizujú. Riešenie: prejdite ho vždy pri narodení dieťaťa, zmene práce, konci rodičovskej, novej hypotéke, refinancovaní, sťahovaní alebo výraznom raste cien v domácnosti.

Kedy už nestačí domáce nastavovanie a dáva zmysel riešiť plán s Martinom Bulejkom?

Domáce nastavovanie stačí na prvý prehľad. Keď však riešite hypotéku, poistenie, investície, rodičovský výpadok príjmu a viac cieľov naraz, najväčšiu hodnotu neprináša ďalšia tabuľka, ale funkčný systém, ktorý spája rozhodnutia do jedného plánu a priebežne sa upravuje.

Pomoc Martina Bulejka má prirodzený zmysel najmä vtedy, keď:

1. už máte viac zmlúv a neviete, či do seba zapadajú,
2. riešite bývanie alebo zmenu hypotéky,
3. po narodení dieťaťa klesol príjem a pribudli nové výdavky,
4. chcete nastaviť rezervu, ochranu rodiny a investície bez zbytočného preplácania,
5. nechcete len odporúčanie, ale aj pomoc s dokumentmi, komunikáciou a následnými úpravami.

Martin Bulejko pracuje zrozumiteľne a prakticky: najprv sa pozerá na potreby, ciele a možnosti rodiny, potom navrhuje riešenia v oblastiach bývania, poistenia, investovania, rezervy aj dlhodobého plánovania. Ak chcete vidieť, ako vyzerá tento prístup v praxi, pozrite si finančné plánovanie.

Dôležité je aj to, že plán po nastavení nekončí. Mladá rodina sa mení rýchlo a s ňou aj financie. Preto dáva zmysel mať po ruke partnera, ktorý pomôže s úpravami po zmene príjmu, pri riešení hypotéky, poistnej udalosti či novom investičnom cieli. Na ďalšie samostatné štúdium môžete nadviazať aj cez blog o hypotékach, poistení a investovaní. Či už ste v Trnave, Seredi, Piešťanoch, Nitre alebo Bratislave, cieľ zostáva rovnaký: aby plán fungoval v bežnom živote, nielen na papieri.

Ak chcete svoj rodinný rozpočet, rezervu, bývanie a dlhodobé ciele poskladať do jedného zrozumiteľného systému, pozrite si, ako prebieha praktické nastavenie financií.

Časté otázky

Koľko má mať mladá rodina vo finančnej rezerve?

Praktický cieľ je mať rezervu vo výške niekoľkých mesiacov nevyhnutných výdavkov domácnosti, nie len náhodnú sumu na účte. Rátajte do nej bývanie, energie, stravu, dopravu, splátky a poistky. Ak začínate od nuly, najprv vytvorte menšiu okamžitú rezervu a potom ju postupne dorábajte.

Je lepšie najprv splácať hypotéku alebo investovať?

Najprv rozhoduje to, čo dnes rodinu najviac ohrozuje, ale vo väčšine prípadov treba zvládnuť rozpočet, vytvoriť rezervu a mať pod kontrolou splátku bývania. Potom sa dá riešiť rozumná kombinácia ďalších splátok a pravidelného investovania, nie rozhodovanie štýlom všetko alebo nič.

Ako často treba finančný plán pre mladú rodinu aktualizovať?

Minimum je raz ročne, no pri mladej rodine často nestačí čakať na výročie. Plán upravte vždy po narodení dieťaťa, zmene práce, poklese alebo raste príjmu, novej hypotéke, refinancovaní, skončení rodičovskej alebo väčšom výdavku, ktorý mení mesačný rozpočet.

Má zmysel finančný plán aj pri nižšom príjme?

Áno, práve vtedy býva najcennejší. Pri nižšom príjme rozhoduje poradie krokov ešte viac, pretože každý omyl bolí rýchlejšie. Dobrý plán nepýta dokonalý príjem, ale jasné priority: čo musí rodina pokryť hneď, čo buduje postupne a čo zatiaľ môže počkať.